Si vous êtes propriétaire de votre maison, il est probable que vous envisagiez des travaux de rénovation prochainement.
Avant de vous lancer, il est crucial de vérifier quelques éléments dans votre contrat d’assurance habitation, surtout pour les gros travaux !
Certains projets de rénovation peuvent en effet influencer les conditions de votre assurance. Assurez-vous donc que toutes les garanties nécessaires sont en place pour éviter des surprises désagréables en cas de sinistre.
Dans cet article, nous allons explorer les éléments fondamentaux à vérifier dans votre assurance habitation avant de commencer vos travaux.
Travaux et assurance habitation : ce qu’il faut savoir
En fonction de la nature de votre projet, certains travaux peuvent demander une extension de garanties ou une déclaration à votre assureur.
Pour garantir la sécurité de votre logement, il est primordial de choisir une assurance habitation adéquate. Plusieurs compagnies, comme Groupama, offrent des couvertures adaptées aux différents types de travaux et risques liés.
En général, les petites tâches, comme la peinture ou des aménagements mineurs, sont couvertes sans nécessité de déclaration.
Cependant, pour de plus grands travaux, tels qu’une rénovation complète ou une extension, le risque de sinistre augmente. Dans ces cas, il est souvent nécessaire de mettre à jour les garanties de votre contrat d’assurance.
Avant de commencer des travaux, examinez votre contrat et contactez votre assureur si nécessaire.
La responsabilité civile et les dommages aux biens
Votre responsabilité civile est en jeu lors de la réalisation de travaux. Si vous endommagez des biens d’un tiers (voisins, passants, parties communes), votre assurance habitation devrait couvrir ce type de risque.
Cependant, il est avisé de vérifier les limites et exclusions de cette garantie auprès de votre assureur, notamment pour des projets ambitieux.
En ce qui concerne les sinistres dans votre propre logement, la garantie dommages aux biens couvre les dégâts causés par des événements comme un incendie ou un dégât des eaux.
Cependant, cette garantie pourrait ne pas s’appliquer si un acte de votre part a provoqué le sinistre, comme un dégât des eaux causé par une maladresse pendant les travaux.
Vérifiez donc attentivement vos garanties.
Les exclusions de garantie à surveiller
Tous les travaux ne sont pas automatiquement couverts par une assurance habitation. Certaines interventions, comme les modifications structurelles majeures (mur porteur, surélévation, extension), peuvent être exclues ou demander une extension de garantie spécifique.
Si vous réalisez des travaux sans professionnel, l’assureur peut juger le risque trop élevé et refuser l’indemnisation en cas de sinistre.
Pour éviter cela, lisez attentivement les clauses d’exclusion de votre contrat.
Artisan ou travaux réalisés soi-même : quelles assurances ?
Le choix du mode de réalisation des travaux influence directement la couverture de votre assurance habitation.
En fonction de si vous faites appel à un artisan ou si vous effectuez les travaux vous-même, les vérifications à faire ne seront pas les mêmes.
Travaux réalisés par un professionnel : quelles précautions ?
Lorsque vous engagez un artisan, assurez-vous qu’il possède une assurance décennale.
Cette garantie couvre les dommages qui pourraient affecter la solidité de l’ouvrage pendant une période de dix ans après l’achèvement des travaux.
De plus, l’artisan doit être couvert par une assurance responsabilité civile professionnelle, qui prendra en charge les dommages éventuels survenant durant les travaux.
Avant de signer un contrat, demandez toujours une attestation d’assurance valide et vérifiez qu’elle correspond aux travaux prévus. Vous pouvez même contacter l’assureur pour confirmer la validité de cette attestation.
Attention, si les travaux résultent d’un sinistre, votre assurance peut faire intervenir un artisan de son réseau. Donc, après un sinistre, contactez d’abord votre assureur.
Travaux réalisés soi-même : comment bien se couvrir ?
Si vous optez pour des travaux personnels, votre couverture d’assurance sera plus restreinte.
En général, les contrats d’assurance habitation ne protègent pas contre les dommages dus à l’auto-construction ou aux rénovations majeures effectuées sans professionnel (sauf si vous avez souscrit une extension de garantie).
Il est possible de choisir une garantie spécifique, comme l’assurance dommages-ouvrage, qui couvre les malfaçons pouvant affecter la solidité de l’ouvrage.
Cela est particulièrement recommandé pour des travaux d’extension ou de structure.
Bien sécuriser son projet : démarches avant et après les travaux
Pour éviter toute question de couverture après des travaux, la solution est claire : contactez votre assureur.
Avant les travaux : prévenir son assureur et ajuster ses garanties
Avant de démarrer le chantier, avertissez votre assureur et fournissez-lui un descriptif des travaux prévus.
Cette démarche vise à garantir une couverture adéquate et à éviter un refus d’indemnisation en cas de sinistre.
Dans certaines situations, votre assureur pourra vous offrir une extension de garantie temporaire pour la durée des travaux.
Dans d’autres cas, il pourra recommander une police spécifiquement adaptée à votre projet.
N’oubliez pas qu’avant de faire appel à un artisan, vous devez vérifier la validité de ses assurances (surtout pour les travaux importants).
Pour vérifier l’assurance d’un artisan, demandez-lui son attestation (décennale et responsabilité civile professionnelle) et assurez-vous que ces documents stipulent son nom, les coordonnées de l’assureur, le numéro de contrat, les activités couvertes et la période de validité. Vous pouvez également contacter directement l’assureur mentionné pour confirmer la validité de l’assurance pour les travaux concernés.
Après les travaux : mettre à jour son assurance
Une fois les travaux achevés, il est crucial de mettre à jour votre contrat d’assurance habitation. L’extension d’un logement, l’ajout de nouveaux équipements ou des modifications structurelles peuvent modifier le niveau de risque et nécessiter un ajustement de votre couverture.
Enfin, gardez tous les documents liés aux travaux (factures, attestations d’assurance des artisans, devis) pour faciliter d’éventuelles demandes d’indemnisation futures en cas de sinistre.
